Условия получения кредита под залог недвижимости при негативной кредитной истории

Граждане России могут получить кредит под недвижимость с плохой кредитной историей. Но есть особые условия. Они потребуют выполнения. В иной ситуации оформление невозможно.

Разбираемся, как получить кредит под залог недвижимости, если кредитная история плохая. Рассматриваем, как данная ситуация влияет на портрет заемщика в глазах кредитных организаций.

Значение кредитной истории при получении кредита

Перед тем как оформить кредит под залог квартиры с плохой кредитной историей, нужно разобраться, как она влияет на положение потенциального заемщика. В первую очередь отметим, что залог может быть и квартирой, и домом, и участком. Поэтому все употребляемые далее фразы равнозначны.

Во вторую очередь следует подчеркнуть, что кредитную историю банки анализируют тщательнее всего, потому что в ней отражаются такие сведения:

• Количество уже оформленных и непогашенных займов. Чем их больше, тем выше условный риск невозврата денежных средств;
• Количество просрочек. Кредитные организации обязаны передавать в специальные бюро сведения обо всех просроченных задолженностях. Даже факт наличия одной ставит крест на получении нового кредита, но с рядом оговорок. Так, залог меняет ситуацию. Банк может дать деньги, если поймет, что недвижимость может быть выгодно реализована в случае неисполнения обязательств должником;
• История платежеспособного поведения. Анализ сведений о выплатах по кредитам в прошлом приводит банк к пониманию того, как потенциальный заемщик будет исполнять обязательства финансового характера.

Фото: Shutterstock | «Кредитный рейтинг»

Все отмеченные и другие сведения буквально формируют платежную историю. Плохую или хорошую – определяется общим показателем, обычно выражаемом в баллах. Чем их больше, тем выгоднее положение заемщика. Проверить свой кредитный рейтинг можно прямо через Госуслуги

Сложности, с которыми сталкиваются люди с плохой кредитной историей при получении кредита под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости с плохой КИ оформить куда труднее, чем в случае, когда она является положительной. Но уже отмечено, что факт наличия залога несколько улучшает положение заемщика. И все-таки это не исключает некоторые типичные сложности.

Так, при оформлении кредита в обозначенной ситуации вероятны такие проблемы:

• Недоверие банка. Подчеркнуто, что перед выдачей займа кредитный специалист будет анализировать историю. Совокупный балл, обозначающий платежеспособное поведение, берется во внимание в первую очередь. Его малый уровень чреват отказом. И если один банк при условии хорошего залога может закрыть на это глаза, то другой не станет рассматривать даже вероятность сотрудничества;
• Усложненная процедура оформления кредита. Для получения займа может потребоваться собрать больше документов. При этом срок рассмотрения заявки может растянуться;
• Установление более жестких условий. Кредит под залог участка с плохой кредитной историей, как и в случаях, когда залоговой недвижимостью становятся квартира либо дом, предполагает страхование риска невозврата. И использование залога – одна из мер. Часто банки увеличивают процентные ставки при выдаче рискованных займов, при этом предлагают сжатые сроки исполнения обязательств. Но последнее – не правило. Многое зависит от политики конкретного банка.

Какие банки предоставляют кредиты под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Кредит под залог недвижимости без кредитной истории и в случае, когда она является испорченной, можно оформить не во всех банках. Некоторые организации четко устанавливают во внутренних регламентах соответствующие ограничения. То есть, скажем, уже факт того, что в историю заемщика включены сведения о просрочках, станет ограничительным критерием.

Сразу следует отметить, что с целью реализации маркетинговых кампаний многие банки предлагают оформить займ под залог недвижимости с плохой кредитной историей только декларативно. Речь о том, что после подачи заявки на выдачу кредита поступит отказ. Но есть некоторые исключения.

Основные банки, которые могут рассмотреть заявку

Подать заявку на займ под недвижимость с плохой кредитной историей можно в любой банк. Вот примеры коммерческих организаций, предлагающих соответствующие программы кредитования:

• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Совкомбанк;
• Сбербанк.

Фото: Госзайм.рф | Скриншот со страницы /zalog-nedvizhimost/

Условия и требования банков для таких кредитов

Косвенно отмечено, что условия и требования в случае, что в историю платежного поведения заемщика входят негативные сведения, будут более жесткими.

Безупречное состояние объекта залога – важный параметр. Высокая рыночная цена, ликвидность, возможность быстро реализовать в случае с плохим стечением обстоятельств и неспособностью заемщика исполнить обязательства – все эти и другие критерии будут предварительно оцениваться.

Часто повышается ставка. Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей и просрочками обойдется заемщику дороже. Процентная ставка может быть повышена. Отмечено, что это мера страховки по поводу выдачи потенциально проблемного кредита.

Вместе с тем потребуется подготовиться к сбору расширенного пакета документов. Стандартные анкета и заявление, паспорт и бумаги, подтверждающие способность клиента обслуживать кредит, включаются в комплект обязательно. Вместе с тем необходимо собрать документы на недвижимость, чтобы подтвердить право собственности, рыночную цену и не только.

Представлены лишь примеры. На практике условия и требования во многом зависят от кредитной политики выбранного банка.

Возможности улучшения своей кредитной истории

Понятно, что кредит под дом с плохой кредитной историей либо при условии, что залог представлен участком или квартирой, можно сделать более выгодным, если предварительно улучшить совокупный балл, входящий в плохую историю.

Фото: Госзайм.рф | Скриншот с сервиса «Сравни.ру»

Способы повышения кредитного рейтинга

Для повышения рейтинга можно попробовать:

• Исполнить часть обязательств по проблемным долгам. Стоит попытаться собрать максимально возможную сумму средств и направить ее на погашение действующих кредитов;
• Сократить количество вхождений в плохую историю фактов подачи заявок. Дело в том, что в кредитные бюро передаются данные обо всех обращениях клиента в банки. Чем их больше, тем ниже балл. Целесообразен пример. Пусть заемщик обращался 10 раз в Сбербанк и каждый раз получал отказы. Нужно обратиться в банк с заявлением об исключении соответствующих сведений из истории с сохранением одного;
• Взять займ в МФО и погасить его. Здесь все просто: одно дополнительное исполненное обязательство увеличит общий рейтинг.

Так, кредит под залог дома с плохой кредитной историей даже с просрочками можно оформить на более выгодных условиях. Но предварительно потребуется выполнить сложную и длительную работу. Если ситуация не требует отлагательств, можно сразу приступать к подаче заявки.

Какие шаги можно предпринять для улучшения своей кредитной истории перед подачей заявки на кредит под залог недвижимости

Шаги уже отмечены. Если просто и коротко, то нужно очистить сведения о платежном поведении от лишних пунктов путем взаимодействия с банками и БКИ, попытаться получить займы или кредиты на небольшие суммы и погасить их, а также хотя бы частично покрыть имеющие долги с просрочками.

Если нет понимания темы, рекомендовано обратиться за консультацией к специалисту, скажем, к опытному финансисту или грамотному юристу.

Альтернативные варианты для получения кредита под залог недвижимости

Кредит под участок без кредитной истории либо под залог другого объекта, представленного иной недвижимостью (квартирой, жилым загородным домом), банк может не одобрить по понятным и вполне объективным причинам. В подобных ситуациях даже безупречный залог не поможет. Но отчаиваться не следует: всегда есть альтернативные варианты.

Поиск частных инвесторов

В последние годы в России распространена практика частных инвестиций. Речь о том, что, скажем, конкретный инвестор предлагает заинтересованному лицу оформить кредит под квартиру без кредитной истории или с просрочками по договору займа. Залог здесь – средство страхования сделки. Поэтому стоит понимать, что в случае с просрочками квартиры можно лишиться.

Фото: Shutterstock | «Поиск инвестора»

В представленном сценарии взаимодействие сторон напоминает типичное оформление кредита в банке. Потребуется:

1. Найти инвестора.
2. Согласовать залоговый объект, представленный подходящей недвижимостью.
3. Заключить договор.
4. Зарегистрировать залог.

Особенности альтернативных финансовых учреждений

Еще один вариант, в рамках которого можно получить кредит под дом без кредитной истории либо с просрочками, представлен обращением в небанковские финансовые учреждения, скажем, в объединения инвесторов или кооперативы, специализирующиеся на помощи нуждающимся лицам.

Формат взаимодействия не меняется. Предполагается оформление кредита в стандартном порядке.

Стоит отметить, что во всех обозначенных альтернативных сценариях требования к заемщику будут куда более жесткими, чем при взаимодействии с банком.

Рекомендации по выбору кредитного продукта

Перед тем как оформить кредит под квартиру с плохой КИ с просрочками, рекомендовано обратиться в несколько банков для уточнения условий, действующих в рамках соответствующих программ. Сопоставление и сравнение помогут получить представление о том, какому варианту кредита стоит отдать предпочтение.

Что следует учитывать при выборе кредита под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Вот какие критерии заслуживают первоочередного внимания:

• Ставка. Понятно, что чем она ниже, тем выгоднее будет оформление кредита;
• Срок. Он может быть как занижен, так и повышен. Здесь эксперты рекомендуют отталкиваться от собственных возможностей. При этом срок существенно влияет на ежемесячный платеж. Это справедливо и для процентной ставки;
• Требования к объекту залога. Некоторые банки, скажем, Тинькофф и Сбербанк, рассматривают только квартиры, расположенные в крупных городах. Кредит под жилье с плохой кредитной историей, если жилье находится в провинции, получить вряд ли получится. Особенно при условии взаимодействия с крупным банком.

Также следует заранее изучить все прочие данные, сравнить и сопоставить их. Это поможет выбрать наиболее приемлемые условия по кредиту.

Советы по обращению в банк или другие финансовые организации

Фото: Shutterstock | «Банк»

Если коротко резюмировать представленные в публикации сведения, то можно сформулировать следующие рекомендации по оформлению кредита при испорченной истории.

В первую очередь необходимо убедиться в том, что объект залога удовлетворяет требованиям и условиям кредита.

Во вторую очередь стоит понять, что кредит под участок с плохой КИ можно получить и в банке, и в некоммерческой кредитной организации. Альтернатива – поиск частного инвестора.

Третий многозначащий момент и вместе с тем совет сводится к тому, что крайне важно сравнивать условия разных программ по выдаче кредитов.